به گزارش «نبض‌بیمه»؛ اینشورتک به معنای استفاده از نوآوری­های تکنولوژی جهت صرفه­جویی و بهره­وری از مدل فعلی صنعت بیمه است. اینشورتک کلمه‌ای ساخته شده از دو کلمه‌ی Insurance و Technology و الهام گفته شده از اصطلاح فینتک (Fintech) می‌باشد. باوری که مانند نیروی محرک موجب فعالیت شرکت‌های فناوری بیمه می‌شود این است که صنعت بیمه آماده‌ی پذیرش نوآوری و جذب تکنولوژی است. اینشورتک در حال تغییر صنعت بیمه به سمت تکنولوژی‌های جدید جهت بهبود تجربه مشتری، تسهیل استراتژی مدیریت و افزایش رقابت در این حوزه می‌باشد.

به این نکته دقت کنید که از کلمه‌ی “تغییر” استفاده شده است نه “تحول”. اوبر در صنعت تاکسیرانی به عنوان یک تحول‌آفرین شناخته می‌شود اما اینشورتک (گاهی “insuretech” یا “instech” نیز نامیده می‌شود) چنین تحولی در صنعت بیمه ایجاد نمی‌کند. این تغییرات تنها در جهت کارآمد، پایدار و چابک کردن این صنعت است.

بیمه کسب‌و‌کاری قدیمی است، یکی از قدیمی ترین کسب‌و‌کار‌های مالی؛ و به طور کلی افراد با تجربه در این حوزه سعی دارند تا با سیاست‌گذاری در جهت منفعت خود جیب‌های خود را پر کنند. به طور سنتی جدول ریسک بیمه، انواع ریسک‌ها یا خطرات را جهت سیاست‌گذاری بیمه به دسته‌های مختلف تقسیم می‌کند. ریسک عنوانی است که دقیقاً در مقابل شانس قرار می‌گیرد و مأخذ محاسبه تمامی قراردادهای بیمه و به خصوص بیمه اشخاص، موضوع ریسک و برآورد میزان آن است ـ که بر حسب افزایش و کاهش ـ بر سرنوشت قرارداد اثرگذار می باشد. از این رو، بررسی میزان آن در قرارداد و تعیین حق بیمه بر اساس آن از اهمیت به سزایی برخوردار است. مشتریان در هر یک از این گروه‌های ریسک دسته‌بندی می‌شوند و در نهایت این گروه‌ها طوری تطبیق داده می‌شوند که در جهت منفعت شرکت بیمه باشند. این رویکرد موجب می‌شود که گروهی از مردم بیش از آنچه که باید، هزینه پرداخت کنند چرا که این گروه‌بندی مشتریان را در دسته‌های بزرگی قرار می‌دهد ولی شرایط هر مشتری نسبت به دیگری متفاوت است. این موضوع سبب می‌شود که آنچه که مشتری خریداری می‌کند دقیقا مطابق با نیاز او نباشد.

اما در اینشورتک سعی بر این است که با تجزیه و تحلیل درست داده‌ها، به رفع این مشکل بپردازد. با استفاده از ابزار‌های مختلف از جمله ردیاب GPS بر روی ماشین و ردیاب فعالیت بر روی مچبند مشتریان، دوربین‌ها، سنسور‌ها و بسیاری از ابزار های دیگر، صنعت بیمه می‌تواند تقسیم‌بندی دقیق‌تری از جداول ریسک ارائه دهد و با کاهش قیمت‌ها به رقابت با سایرین بپردازد. اپلیکیشن‌های اسمارتفون، گجت‌های پوشیدنی، پردازش آنلاین بیمه‌ نامه و ابزار‌های پردازش خودکار همگی اجزایی از اینشورتک هستند. در این زمان است که تکنولوژی اینترنت اشیاء به کمک اینشورتک می آید، به طوری که با تحلیل داده‌هایی که از دستگاه‌های متصل به اینترنت حاصل می‌شود، می‌توان بررسی بسیار دقیق‌تری بر روی بیمه نامه و هزینه‌های مرتبط به آن داشت.

تاثیرات اینشورتک بر صنعت بیمه

فرض کنید شخصی می‌خواهد سفری کوتاه به شرق آسیا داشته باشد. مطمئناً او ترجیح می‌دهد به جای مراجعه به بیمه و پر کردن فرم‌های طولانی، بیمه‌ی خود را تنها با چند کلیک در تلفن همراه خود دریافت کند. همچنین کسی که در مدت کوتاهی سفر می‌کند، بیمه‌ای بسیار ارزان‌تر از یک مسافرت طولانی احتیاج دارد.

اینشورتک صنعت بیمه را مجبور می‌کند تا کالا‌ها و خدمات خود را در سطع بالاتری به مشتریان ارائه دهد. آنچه که در اینشورتک اهمیت دارد این است که رویه سنتی طریقه انجام کار کنار گذاشته شده و با استفاده از ابزار‌های جدید، شرایط به طوری مساعد شود تا مشتریان به راحتی بتوانند بیمه خود را کنترل کنند و از مزایای ویژه‌ی آن بهره برند. چالش اینشورتک این است که بتواند برای مشتریان جذاب باشد و بدین منظور نیاز است که محصولات متناسب با نیاز افراد باشند. روش سنتی ارائه یک محصول مشترک به تمامی مشتریان در اینشورتک پذیرفته نیست.

در همین راستا استارتاپ‌ها و بازیکنان جدیدی وارد بازار بیمه می‌شوند و در کنار آن‌ها خود شرکت‌های بیمه نیز در تلاشند تا خدمات خود را مطابق با نیاز بازار تغییر دهند. در این میان، این مشتری است که تصمیم می‌گیرد خدمات کدامیک از این دو گروه را استفاده نماید.

نوآوری‌های اینشورتک

علاوه بر مدل قیمت‌گذاری بهتر، استارتاپ‌های اینشورتک در حال آزمایش روش‌های جدید جهت رقابتی کردن محیط می‌باشند. یکی از این روش‌ها استفاده از هوش مصنوعی آموزش دیده جهت رسیدگی به وظایف کارگزاران و پیدا کردن ترکیبی مناسب از سیاست‌ها برای تکمیل پوشش بیمه است. علاوه بر این تلاش می‌کنند تا با استفاده از اپ‌های موبایلی سیاست‌های متفاوت را جهت مدیریت و مانیتورینگ بر روی یک پلتفرم یگانه گردآوری نمایند. از طریق این اپ‌های موبایلی می‌توان برای موقعیت‌های کوچکی نظیر دریافت بیمه برای قرض گرفتن ماشین یک دوست اقدام کرد. علاوه بر این با استفاده از مدل P2P، بیمه‌های گروهی و همچنین تخفیف‌های گروهی جهت جذب مشتری ارائه می‌شود.

چالش‌های اینشورتک

با وجود نوآوری‌ها و مزایای بسیار، دلایل متعددی بازیکنان اصلی بازار را از انطباق با اینشورتک باز می‌دارد. از گذشته تا به امروز، در برخی از حوزه‌ها به دلیل پیچیدگی محصولات و خدمات، ایجاد نوآوری در این حوزه‌ها بسیار سخت بوده و نیازمند زمان زیادی می‌باشد.

صنایع بسیاری وجود دارند که تکنولوژی در آن نفوذ کرده و تغییرات عظیمی در آن‌ها به وجود آورده است. اما صنعت بیمه با توجه به پیچیدگی نوع محصولات و خدمات، نسبت به جذب تکنولوژی و ایجاد تغییرات در جهت بهبود خدمات‌رسانی به مشتریان مقاوم‌تر بوده است و به همین علت وجه‌ی خوبی میان مشتریان خود ندارد.

قوانین موجود در این صنعت برای استارتاپ‌هایی که به دنبال ایجاد تغییرات تکنولوژیکی در این حوزه هستند همچون موانعی عمل می‌کنند. صنعت بیمه ذاتاً ریسک‌ناپذیر است و در مقایسه با ماهیت چابک و نوآورانه استارتاپ‌ها تناقض دارد. شرکت‌های بزرگ بیمه نیز برای رعایت چنین قوانینی بسیار محتاطانه عمل کرده‌اند و به همین علت است تا به حال در این صنعت دوام آورده‌اند. این موضوع باعث شده است که از استارتاپ‌ها فاصله بگیرند و نتوانند همکاری لازم را با آن‌ها داشته باشند. اما این مسئله بزرگتر از آن است که به نظر می‌رسد چرا که بسیاری از استارتاپ‌های اینشورتک همچنان وابسته به بیمه‌گران سنتی برای مدیریت ریسک و همچنین اداره‌ی بیمه نامه هستند.

شرکت های اینشورتک در صنعت بیمه

بیمه Neos

با توجه به پیشرفت اینترنت اشیا (IoT)، بیمه مسکن تغییرات گسترده‌ای یافته است. با استفاده از سخت‌افزار‌ها و سنسور‌های کار گذاشته در منزل می‌توان روند اتفاقاتی که در منزل رخ می دهد را کنترل کرد. همچنین با اتصال و نمایش این سنسور‌ها بر روی یک اپلیکیشن موبایلی، به راحتی می‌توان مانیتوریگ را از طریق تلفن همراه انجام داد. برای مثال در هنگام آتش سوزی یا سیل، مشتریان دسترسی سریع‌تری به کمک خواهند داشت. بیمه Neos مجموعه‌ای از دستگاه‌های فعال IoT را برای مشتریان فراهم می‌نماید تا بر روی اپلیکیشن موبایلی، دید کلی از تمام زوایای خانه‌ی خود داشته باشند و در صورت نیاز بتوانند به سرعت مشکل را بر طرف کنند. این دستگاه‌ها شامل ردیاب‌ها، دوربین‌های مدار بسته، سنسور‌های دود و سنسور‌های در می‌باشند.

تکنولوژی IoT یکی اجزاء مهم و حیاتی برای رشد اینشورتک است چرا که اطلاعات بسیار گسترده‌ای که تا به حال نا‌مشخص و مبهم بوده‌اند را برای شرکت‌های بیمه فراهم می‌نمایند. این تغییر در نهایت به نفع مشتری نیز خواهد بود، زیرا این امر می‌تواند سیاست‌گذاری‌های بیمه را تغییر داده و در همین راستا بیمه بتواند تصمیم‌گیری‌های دقیق‌تری داشته باشد.

بیمه Cuvva

این بیمه در میان شرکت‌های اینشورتک برای رانندگان بسیار جذاب است چرا که پروسه‌ی دریافت و یا تجدید بیمه خودرو روندی سخت و پردردسر است و دریافت بیمه‌ای با قیمت مناسب برای رانندگان بسیار حائز اهمیت می‌باشد. امروزه روند رو به رشد خدمات مبتنی بر اشتراک و اجاره به جای مالکیت بسیار رواج یافته است؛ به ویژه در کلانشهر‌ها که استفاده از خودروی شخصی به علت حجم بالای ترافیک در بعضی از محدوده‌ها و همچنین وجود وسایل نقلیه عمومی، غیر ضروریست.

آنچه که شرکت Cuvva را متمایز می‌نماید این است که به مشتریان امکان خرید بیمه خودروی کوتاه مدت (ساعتی) را می‌دهد، به این معنا که افرادی که به طور مداوم از خودروی خود استفاده نمی‌کنند نیازی به خرید بیمه‌های بلند مدت با هزینه‌ی بالا را ندارند. در ازای آن می‌توانند از بیمه‌های ارزان قیمت‌تر که در بازه ۱ ساعت تا ۲۸ روز ارائه می‌شود استفاده کنند. هزینه این نوع بیمه از ساعتی ۸ یورو شروع می‌شود. این شرکت به علت پیشرفت تکنولوژی در اسمارتفون‌ها و به اشتراک‌ گذاری داده‌ها و قادر به ارائه چنین خدماتی می‌باشد. تمام خدمات بیمه این شرکت بر روی اپ موبایلی قابل دسترسی هستند.

بیمه Brolly

این استارتاپ یکی از اولین اینشورتک‌هایی است که برای مدیریت پروسه‌های خود از هوش مصنوعی استفاده می‌نماید. این شرکت با فراهم کردن ابزار‌هایی به وسیله هوش مصنوعی (AI)، روش‌های سنتی خرید بیمه را کنار گذاشته و به مشتریان خود اجازه می دهد تا بیمه مناسب خود را پیدا کرده و خریداری کنند.

این شرکت بریتانیایی رویه پردردسر خریداری بیمه را از طریق هوش مصنوعی به روشی ساده و دلپذیر تبدیل می‌کند. تکنولوژی هوش مصنوعی بی‌شک یکی از پیشرو ترین ترند‌های فناوریست و پتانسیل‌های بالایی برای ایجاد تغییرات بزرگ در تمامی صنایع دارد.

کاربران از طریق این اپلیکیشن می‌توانند انواع بیمه را شناسایی کرده و مناسب ترین آن را خریداری کنند. به وسیله اپ این شرکت می توان بیمه های مسافرتی، بیمه خودرو و بسیاری از بیمه‌های دیگر را خریداری کرد. همچنین می‌توانند بیمه نامه تمام شرکت‌هایی که در گذشته استفاده کرده‌اند را در آن رویت کنند. این امر دیدگاه شما را به موقعیت فعلی خود بهبود می‌بخشد و بر اساس آن می‌توانید در آینده تصمیمات هدفمند تری را اتخاذ نمایید.