روندهاي فناوري تاثير گذار بر صنعت بيمه

نبض بيمه،مهدي شامي زنجاني،روندهای فناوری تصویری از دنیای پیش‌‌رو را برایمان ترسیم می‌‌کنند. تا چند سال پیش، تصور اپلیکیشن مسیریاب و یا دستیار دیجیتال تلفن همراه که بتوانیم با او صحبت کنیم، کمی دور از ذهن به نظر می‌‌رسید. اما باید بپذیریم فناوری فرای تصورات انسان‌‌ها حرکت می‌‌کند. سناریوی زیر تصویری از ۱۰ سال آینده صنعت بیمه است:

«فرض کنید در سال ۱۴۰۹ قرار داریم. یکی از مشتریان بیمه به نام آقای الف تصمیم می‌‌گیرد یک سفر درون شهری داشته باشد. دستیار شخصی دیجیتال او خودروی خودران سفارش می‌‌دهد. زمانی‌که خودرو به درب منزل می‌‌رسد، آقای الف تصمیم می‌‌گیرد خودش رانندگی کند و ماشین را از حالت خودران خارج می‌‌کند. دستیار دیجیتال شخصی، مسیر حرکت خودرو را با بیمه‌‌گذار متحرک به اشتراک می‌‌گذارد و در پاسخ با توجه به تاریخچه رانندگی آقای الف مسیری که احتمال کمتری برای تصادف و ایجاد خسارت به خودرو دارد، از طرف بیمه‌‌گذار پیشنهاد می‌‌شود. با توجه به مسیر انتخابی و رانندگی آقای الف از طرف بیمه پیامی برای دستیار دیجیتال ارسال می‌‌شود که حق بیمه خودروی شما ۴ درصد و حق بیمه عمر شما ۲ درصد افزایش یافت. این مقدار به صورت خودکار از حساب بانکی آقای الف برداشت می‌‌شود. هنگام پارک، سپر خودرو به جدول برخورد می‌‌کند. پس از توقف خودرو، با ارسال عکس از زوایای مختلف سپر، ادعای خسارت آقای الف مورد تایید قرار می‌‌گیرد و یک پهباد به محل تصادف فرستاده می‌‌شود. خودرو در حالت خودران به نزدیک‌‌ترین پارکینگ جهت تعمیر حرکت می‌‌کند».

اگرچه این داستان، بیشتر تخیلی به نظر می­‌آید، اما یکپارچگی سیستم‌‌های بیمه دهه آینده با دستگاه‌‌های متصل به وقوع می‌‌پیوندد. با این تحول بیمه از ایفای نقش «تشخیص و ترمیم» به «پیش‌‌بینی و جلوگیری» خواهد رسید.

 هوش مصنوعی

امروزه هوش مصنوعی یک فناوری لوکس به حساب نمی‌‌آید و در صنایع مختلف مورد استفاده قرار می‌‌گیرد. شاید بتوان هوش مصنوعی را تاثیرگذارترین فناوری دانست که پیش‌‌بینی می‌‌شود در ۱۰ سال آینده، ۲۵% کسب و کارها را دچار تغییر خواهد داد. یادگیری ماشین راه حل بسیاری از مسائل موجود کسب‌‌وکارهاست که در سطح وسیعی از سناریوهای تجاری و اجتماعی مانند تحقیقات بازار، کشف تقلب و افزایش اثربخشی نیروی کار قابل به کارگیری است. یادگیری عمیق مجموعه‌‌ای از الگوریتم‌‌های یادگیری ماشین دارد که با استفاده از مدل‌‌های یادگیری ماشین تلاش می‌‌کند انتزاعات سطح بالای داده‌‌ها را جهت ایجاد نتایج معنادار مدل کند.

    بلاکچین

اگرچه بیشتر افراد بلاکچین را با بیت­‌کوین اشتباه می­‌گیرند اما بلاکچین بسیار فراتر از رمزارزهاست. بلاکچین بستری جهت تحقق فناوری دفترکل توزیع شده و شامل مجموعه‌­ای از بلوک­‌هاست که به صورت زنجیره­‌ای به هم متصل شده‌­اند. هر یک از بلوک­‌ها با کمک الگوریتم­‌های رمزنگاری، اطلاعات بلوک قبلی خود را دارند و کوچکترین دستکاری در اطلاعات باعث تغییر خروجی رمزنگاری شده و بلوک را از زنجیره حذف خواهد کرد. تمامی تراکنش‌‌های بلاکچین به شیوه­ای مطمئن و پیوسته به ترتیب زمان وقوع، ثبت شده­‌اند و برای ایجاد بلوک جدید از مکانیسم­‌های اجماع استفاده می­‌شود. به این صورت تمامی نودهای شبکه بلاکچین به دفترکل توزیع شده دسترسی دارند و امکان دستکاری در داده‌­ها بسیار کم است.

اگرچه از متولدشدن بلاکچین مدت زمان زیادی نمی­‌گذرد اما توسط بازیگران کلیدی اکوسیستم بیمه مورد توجه قرار گرفته است. در دنیای دیجیتال شرکت­‌هایی رشد می‌­کنند که به خوبی نیازهای مشتریان خود مانند طراحی محصولات متناسب با نیاز مشتری، سادگی و شفافیت تراکنش­‌ها را مد نظر قرار بدهند. استفاده از کی‌‌وای‌‌سی«مشتری خود را بشناس» که با کمک فناوری بلاکچین امکان‌‌پذیر است بسیاری از مشکلات بیمه مانند مبارزه با پولشویی از بین می­‌رود.

داشتن برچسب زمانی و دفاتر غیر قابل دستکاری، دسترسی به داده­‌ها را ساده‌­تر کرده و در نتیجه شفافیت و اعتماد میان اعضای اینشورتک افزایش می­‌یابد. از طرفی در حال حاضر تقلب یکی از چالش‌­های اساسی محسوب می‌­شود که بیشتر کارگزاران بیمه با آن روبه­‌رو هستند که استفاده از بلاکچین می­‌تواند تا حد زیادی به کشف تقلب کمک کند. معرفی قرارداد هوشمند که در بستر بلاکچین اجرا می­‌شود می­‌تواند بسیاری از روندهای عملیاتی بیمه را خودکار نماید. منطق قرارداد هوشمند «اگر-آن‌‌گاه» است. اجرای قرارداد هوشمند نیاز به مداخله انسانی را از بین می­‌برد، غیر متمرکز بوده و همچنین قادر است پلت­فرم فناوری جهت ارائه راه‌­حل­‌های همتا به همتا برای اینشورتک فراهم کند.

    تحلیل داده

حجم داده‌­ها در طول هر سه سال، ۲ برابر می­‌شود و دلیل آن تولید داده­‌ها در پلت­فرم­‌های دیجیتال، سنسورهای بی‌‌سیم و میلیون­‌ها تلفن­‌همراه هوشمند در دنیاست و پابه­‌پای تولید داده، توانایی ذخیره­‌سازی داده­‌ها نیز افزایش یافته است. اما داده و فناوری هر کدام به تنهایی منجر به خلق ارزش نمی­‌شوند و نیازمند استفاده از تحلیل داده هستیم. تحلیل داده از چهار روند فناوری پدید آمده است:

رشد نمایی تولید داده در عصر دیجیتال که شامل داده‌­های ساختاریافته‌­ای است که توسط ماشین­‌ها قابل خواندن هستند و داده‌­های فاقد ساختار مانند ویدئو، متن و کامنت­‌های رسانه­‌های اجتماعی که تحلیل و پردازش آن کمی مشکل است.

دومین روند تاثیرگذار، پیشرفت­‌های چشمگیر در علوم کامپیوتر به واسطه تکنیک­‌هایی مانند یادگیری ماشین، شناسایی الگو و الگوریتم­‌های ژنتیک است که از داده‌­های موجود برای یادگیری و پیش­‌بینی استفاده می­‌شود.

سومین روند، تغییر از پردازش دسته‌­ای به پردازش بلادرنگ است. در بیمه نیز مانند صنایع دیگر، این موضوع در طراحی فرایندهای کسب‌وکاری موثر بوده و مسائلی مانند ادعای خسارت، قیمت­‌گذاری، صورت­‌حساب حق بیمه و مدیریت ارتباط با مشتری را متحول ساخته است.

اکوسیستم پیچیده‌­ای شامل فروشندگان جدید راه­‌حل‌­هایی که امکان ترکیب منبع داده‌­های درونی، دیدگاه‌­ها و مدل­‌های پیشرفته را فراهم می­‌کنند.

بیمه­‌گران از تحلیل داده می‌­توانند در بهبود هسته کسب‌وکاری جهت ساده‌­سازی فرایندهای داخلی، بالا بردن درآمد و کاهش هزینه‌­های خود کمک بگیرند. برای مثال در بیمه اتومبیل داده­‌های دریافت شده از سنسورها مورد تحلیل قرار می­‌گیرند و با توجه به الگوی رانندگی فرد، حق بیمه تعیین می­‌شود.

درحال حاضر برخی از شرکت­‌های بیمه­‌ای که بیمه عمر ارائه می‌­دهند، با استفاده از تحلیل داده‌­های رسانه­‌های اجتماعی به همراه داده‌­های جغرافیایی موفق به کاهش ۲۵ درصدی تقلب شده­‌اند.

    همه چیز به عنوان سرویس

به عبارت ساده، رایانش ابری ارائه خدمات از جمله سرور، ذخیره‌­سازی، پایگاه داده، شبکه، نرم­‌افزار و تجزیه و تحلیل از طریق اینترنت برای ارائه سریع‌­تر نوآوری، اختصاص منابع به شکل انعطاف­‌پذیر و مقیاس­‌پذیری مقرون به صرفه است. در بستر ابر، افراد تنها مبنی بر استفاده خود از خدمات، هزینه پرداخت می­‌کنند و از آنجا که بیشتر سرویس‌­های ابر به صورت سلف سرویس و بر اساس نیازهای موجود است، علاوه بر سرعت بالای خدمات، بهره‌­وری بخش فناوری اطلاعات سازمان به دلیل حذف وظایفی مانند نصب و راه‌‌اندازی سخت‌‌افزارها، پچ کردن نرم‌‌افزارها و دیگر کارهای روزمره، بالا می‌­رود.

فناوری ابر زیرساختی فناوری اطلاعاتی در اختیار بیمه قرار می‌­دهد تا بتواند کسب‌وکاری چابک داشته باشد و خدمات فناوری اطلاعات خود را با سرعت بیشتری به مشتریان عرضه کند. بستر ابر پلت­فرمی برای ارائه راه­‌حل­‌های کسب‌وکاری نوآورانه فراهم می‌­کند و جایگاه صنعت بیمه در جهان را با افزایش سرعت و کاهش وابستگی به بازارها و محصولات خاص، بهبود می­‌بخشد. رایانش ابری هزینه بخش فناوری اطلاعات را کاهش می‌­دهد و شرکت‌­های بیمه‌­گذار می­‌توانند هزینه صرفه­‌جویی شده را در تولید محصولات نوآورانه مشتری محور سرمایه­‌گذاری کنند.  همچنین با امکان قرار دادن ایمیل­‌ها و اپلیکیشن­‌های وایت­‌برد برای شرکت­‌های بیمه‌­گذار، نمایندگان فروش، کارمندان و توسعه‌­دهندگان می‌­توانند فارغ از دستگاهی که از آن استفاده می‌­کنند، می­‌توانند به صورت زمان واقعی با هم تعامل داشته باشند.

    اینترنت اشیا

اینترنت چندین سال است که جزو زندگی روزمره ما شده است، اتصال به اینترنت در ابتدا با سوکت­‌های مخصوص و سپس با اتصال بیسیم صورت گرفت. با آمدن تلفن­ همراه و ساعت­ هوشمند، دستگاه­‌های متصل به اینترنت هر روز بیشتر شد. موسسه‌‌ی گارتنر پیش‌‌بینی کرده اینترنت در سال ۲۰۲۰، حدود ۲۰ میلیارد وسیله را پوشش دهد. اتصال اشیا شامل افراد و دستگاه‌‌ها به اینترنت شبکه بزرگی را به وجود می‌‌آورد که داده­‌ها را در بستر اینترنت به اشتراک می‌‌گذارد و اینترنت اشیا نامیده می­‌شود. پلت‌‌فرم­‌های اینترنت اشیا به عنوان واسطه­‌ای میان اشیا، دنیای فناوری اطلاعات و فرایندهای کسب­‌وکاری عمل می‌­کنند که به نوعی ادغام دنیای فیزیکی و دنیای دیجیتال است.

این پلت‌‌فرم­‌ها با داشتن کلان‌داده‌­ها و آنالیز جریان داده‌­ای به تصمیم­‌گیری بهتر کمک می‌­کنند. در شرایطی که در جهان میلیون­‌ها سنسور در خانه‌­ها، خودروها و کارخانه­‌ها مورد استفاده قرار گرفته است، اتصال خانه‌­­ها و خودروها به اینترنت منجر به تولید مدل­‌های کسب‌وکار جدید خواهد شد.

یکی از چالش‌­های اصلی بیمه، ادعای خسارت مشتریان است. براساس گزارش استراتژی اکسنچر، مشتریان به دلیل تجربه ضعیفی که در بیمه عمر برایشان خلق می­‌شود، شرکت بیمه­‌گذار خود را ترک می­‌کنند و موجب بروز ۴۷۰ میلیارد ضرر در این صنعت می­‌شوند. اینترنت اشیا می­‌تواند در ایجاد تجربه دیجیتال مشتری نقش مهمی داشته باشد و مشتریان به جای پر کردن فرم­‌های بی­‌شمار ادعای خسارت، با کمک یک اپلیکیشن و ارسال چند تصویر ادعای خسارت می‌­کنند. اشیا متصل بهم مانند بیومتریک و سنسورهای محیطی، خسارت وارد شده را محاسبه و برای بیمه­‌گذار در بستر اینترنت ارسال می‌­نمایند. داده‌­های جمع­‌آوری شده توسط اینترنت اشیا به بیمه‌­گران اجازه می­‌دهد شناخت عمیق‌­تری نسبت به مشتریان خود داشته باشند و بر اساس آن خدمات شخصی­‌سازی ارائه دهند به این ترتیب تجربه دیجیتال مشتریان تا حد زیادی بهبود می‌­یابد.

    فایوجی

در سال‌‌های آینده نسل پنجم اینترنت همراه که فایوجی نامیده می‌‌شود زندگی بشر را دگرگون خواهد کرد. با افزایش شدید سرعت انتقال اطلاعات، رسانه‌‌ها شکل جدید به خود می‌‌گیرند و رایانش ابری همه‌‌گیرتر می‌‌شود. با کمک فایوجی می‌‌توان تا ۲۰ گیگابیت داده را در هر ثانیه انتقال داد. با این سرعت شما قادر هستید یک برنامه یک ساعته با کیفیت اچ­دی را در کمتر از ۶ ثانیه دانلود کنید. در حال حاضر شبکه نسل چهارم تلفن همراه از فرکانس­‌های زیر ۶ گیگا هرتز استفاده می‌­کنند که معمولا این فرکانس به شدت شلوغ است.

اینترنت فایوجی در استفاده از اینترنت اشیا، وسایل نقلیه خودران و پهبادها کاربرد فراوانی دارد.